支付行业可能正迎来最严监管的一年。

外包市场严令整顿、“套码”交易被定性违法、反洗钱巨额罚单频出……高压线上的支付机构，有的在自查整改，有的已为合规问题买单，还有的在优胜劣汰中退出市场。

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但尽管如此，市场乱象仍然未止。北京商报记者近日调查发现，尽管监管多次严令打击，市场上却仍衍生出不少POS机网销新方式。各大电商平台中，多种POS机被放入商品链接，其通过规避敏感词的方式，用“破司机”、破司机刷卡、刷卡消费机、个人刷卡器、扫码支付盒子等谐音词或关联词规避打击，从搜索结果来看，已有数以百计的POS机产品，通过网销的方式流入个人消费者囊中，从单个产品200+、100+这样的销量来看，这场违规网销的猫鼠游戏要想彻底整治仍任重道远，且需要支付机构、平台、监管等多方合力。

POS机网销肆虐

早在多年前，监管就曾明令禁止POS机网销，多家支付机构也发文提醒，但发展至今，网销POS机乱象却依旧没有“哑火”，甚至在各大电商平台中购买也并非难事。

例如，在淘宝平台中，北京商报记者搜索关键词“POS机”，显示“没有找到相关宝贝”，但搜索下方却列出了“随身刷卡机”“便携刷卡机”“PO机小型”“充卡刷卡机”等关联词和商品，随机点入一款，展示的就是POS机的商品链接。

另外，北京商报记者使用谐音“破司机”，以及“刷卡消费机”“个人刷卡器”等关键词，同样可以看到多家支付机构不同类型POS机正在售卖中，商品链接多达上百个，靠前推荐的POS机销量高达200+、100+。另据部分商家展示的销售页面来看，其宣称“个人或商家均可办理，支持各类系统，刷卡100万次不伤卡”。

北京商报记者以购买为由，随机选择了一家名为“卡拉卡华中服务中心”的店铺咨询，该店铺客服告知，自己为拉卡拉POS机代理商，售卖最新款卡刷扫码一体机，刷卡费率为0.58%，扫码费率0.38%秒到账。机器价格为18元，另需流量费45元一年。据该客服表示，在淘宝上下单交易，售后流程会有工作人员添加微信完成。

在淘宝平台对话过程中，客服的话术与用词十分谨慎。比如，“刷卡”两字间会添加空格或斜杠，或写为“唰”；“加微信”的表述为“十V欣”；POS三个字母间也会插入逗号。在业内看来，类似的拆分、换字方式，或是为避免触发平台的词语屏蔽机制。

而这并非孤例，北京商报记者注意到，另一家名为“全国办理中心5号店”的淘宝店铺同样在售卖拉卡拉公司的POS机，机器价格与费率同前一家一致，但处理方式则更加谨慎。一开始咨询时客服便称淘宝上不便解答，要求加微信发送产品说明和使用视频，并坦言“淘宝平台会有一些敏感词不能发，但只要不涉及敏感词其他交易都没有问题”。

北京商报记者随后在“全国办理中心5号店”下单了POS机，不过，在即将付款时系统显示“卖家收款受限，请联系卖家处理或稍后重试”。随即，客服向记者提供了另一店铺的链接，店铺名称由一串无序英文字母组成，商品月销量较少，在此店中记者顺利完成了商品下单。

事实上，目前多家电商巨头均有POS机售卖的情况。另一家主打低价的电商平台中，与淘宝类似，通过搜索“pro机 、刷卡、po机办理、bos机”等，商品介绍会被包装为扫码支付盒子、家用手持收银机一体机等说法。此外，搜索POS机时虽没有直接显示商品，但在搜索页面中会有一系列的“搜索发现”关键词推荐，一旦浏览某个商品后，首页也会出现多个类似商品推荐。

例如，一家“明光数码科技服务”店铺介绍，其代理的是嘉联支付的机器，刷卡费率0.55%，注册即用，无任何额外费用。店铺甚至称，在电商平台售卖、购买POS机不存在任何风险，所购POS机可个人刷信用卡、养卡提额、套现。该店POS机“拼团优惠价”为13.52元。

此外在知名短视频电商平台中，通过刷卡消费机、POS收款机、个人刷卡器等关键词，琳琅满目的POS机销售信息，同样可以轻松获取。在商品介绍中，“POS机”一词甚至并没有被屏蔽，多店家均以“正规POS，0.38秒到”“个人刷卡，2023新款，无押金”吸引顾客，其中的机器售价0.5元至70元不等。

“我们线下实体店二十几个，做了七年了。”“主要做的就是售后服务，相信您只要用过就会觉得值。”其中，自称为银盛POS机代理商的店家宣传道。在其向北京商报记者提供的营业执照显示，该代理商名称为“昆明市五华区洲来洲往电子店”，经营电力电子元器件销售。当被问及在电商平台交易是否有违规风险，该客服回应，“政策上监管严格只是针对信用卡，安全方面更不用担心，每笔资金能查询到来源。其实客户怎么用卡是关键，刷卡是讲究方法的，以我们多年的经验，客户只要按照方法做从来不会被风控”。

机构齐齐回应

事实上，在电商平台网销POS机的行为已然触及行业红线。

早在2016年，央行就发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求支付机构应严格审核特约商户资质，规范受理终端管理，任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。

通过网络售卖POS机，也存在诸多风险。正如易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮所称，电商平台上网销POS机的行为降低了POS机的使用门槛，助长了POS机被非法使用的可能性，例如，网销POS机对于商户资质要求不严、门槛不高，POS机可能被违规分子用来非法盈利；另外，网销POS机背后往往伴随着非法套现，甚至牵扯到盗刷、洗钱等违法犯罪行为；此外，机构通过对网销POS机的“宽容”来扩大销售额，亦是一种扰乱行业秩序的表现，对合规经营的其他主体而言可谓是“劣币驱逐良币”。

针对前述网销问题，北京商报记者也对相应支付公司进行了求证采访，不过，从多家机构回应来看，均表示对旗下产品的网销行为并不知情，另对违规行为已进行整顿。

其中，嘉联支付相关负责人回应北京商报记者，对于店家“明光数码科技服务”在电商平台售卖POS终端的情况，嘉联支付高度重视，并立即联系店家进行核实，根据店家公示的店名与营业执照信息，其并未在嘉联支付合作的外包商名单中，且经与店家联系，后者亦未能提供与嘉联支付合作相关凭证。

针对店家违规网销POS终端的行为，嘉联支付已向电商平台进行举报，目前，该店家已下架POS售卖信息。

拉卡拉则称公司不存在网上售卖POS机的行为，且从未授权或以任何形式允许外包服务机构在网上售卖POS机。

“我司严格按照禁止网上销售POS机的工作红线开展业务，定期向外包服务机构发送关于不允许网上售卖受理终端的函、市场行为约束的函等，明确公司立场，强调违规后果。同时，组织所有外包服务机构签署承诺函，承诺不出现违规宣传等行为；安排专人对外包服务机构监督、排查，监测各大电商平台及互联网宣传广告类平台，一经发现违规宣传，立即向其递送律师函，要求其关闭、下架。”拉卡拉回应道。

银盛支付相关负责人则表示，公司对服务商通过网络销售POS机的情况尚不知情，且严禁外包商网络售卖POS机等行为，将尽快核实排查是否属实，并采取相关措施。经查明“昆明市五华区洲来洲往电子店”非公司合作外包服务商，通过中国支付清算协会收单外包服务机构备案系统查询，也未见该外包服务商完成备案。

机构多番强调，但为何网销行为仍屡禁不止？在业内看来，违规行为的背后仍有个人或商户为了利益铤而走险，钻机构的漏洞，同时，支付机构也存在管理漏洞。

目前看，网络平台的POS机销售方以个人为主，以擦边球的方式进行售卖，特点是“打一枪换一个地”。厚雪研究首席研究员于百程指出，这种方式，对于支付机构在特约商户管理上存在困难，甚至会有一些个人打着支付机构品牌POS机的名义，实际上可能为仿造，反过来也侵犯了支付机构的利益。但由于网销POS机已被监管认定为违规行为，因此，网络平台、支付机构和外包商均有责任对于违法网销行为进行管理。

“这背后主要在于有市场空间，同时支付机构对旗下代理商管理存在漏洞。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博则进一步说道，相应支付机构要负担管理责任，应通过监控检查等手段强化对外包机构推荐商户的风险管控，同时外包机构也不得向无经营行为的个人营销POS机，更不得伪造商户申请资料，推荐虚假商户入网。

“对于收单机构来说，一是应当树立合规意识，对现有销售流程自查自纠，提升内部管理；二是加强对外部代理商的管理及风险防范。”苏筱芮说道。

“机构毫无疑问是有责任的，你没有管好外包服务商，这本来就是个问题。”对此现象，一接近监管人士也向北京商报记者表态，“这一灰黑产业链之所以如此难治，确实是因背后的机构甚至个人都有自己的利益诉求，需求催生下，打掉一茬又新生一茬，因此也很难及时监测整治。但我认为，通过加码整治套码套现行为，从根上整顿了之后，网销等一系列衍生乱象也将被治理清除。”

平台紧急整改

网销POS机乱象卷土重来，在业内看来，也有电商平台的责任。

正如王蓬博指出，“网销POS机商户良莠不齐，POS机质量和服务难以保证，消费者容易掉入陷阱。网销POS机早已被禁止，现又重现反映支付机构旗下代理商在顶风作案，另外也侧面反映出电商平台审核不严格”。

不过，众平台对商家的出手整治也可谓迅速。

对网销乱象，7月11日，北京商报记者同样对相关电商平台进行了采访，其中，淘宝回应称，依据《淘宝平台违禁信息管理规则》，平台禁止销售POS机等仅限特定金融机构方可提供的商品或相关服务。平台通过技术手段、日常巡查等多种手段对上述行为进行管控，但是个别商家规避平台管控的手段日益多样化和隐蔽化，例如通过变异词、变形词等规避管控。根据记者提供的线索，平台已对相关商品进行管控，并新增相关搜索屏蔽词。

另外，上述短视频平台负责人回应北京商报记者，平台依法禁售POS机，并有明确管控规则，一经发现会严厉处罚。针对部分商家利用“刷卡机”“消费机”等描述来规避规则进行违规售卖的情况，平台对相关技术和策略进行升级迭代。同时，平台还进一步提升监测覆盖范围和颗粒度，对变体词、变异性描述等违规新场景，加强针对性管控。

截至发稿时，北京商报记者咨询过的两家淘宝店、一家短视频平台电商店铺，均已将商品下架或显示“店铺不存在”。在上述短视频平台再次搜索“POS机”或“套现”时，页面会弹出提示：“请勿使用POS机进行违法套现等行为。”

同时，此前记者曾在淘宝下单的POS机客服主动寻求申请退货，并改口称并未售卖拉卡拉产品。当记者前往订单页面查看时，发出的快递显示正在退回中，商品也已不存在，而该店铺显示的商品换成了一女士短裤。

根据《电子商务法》第23条规定，电子商务经营者销售的商品或者提供的服务应当符合保障人身、财产安全的要求和环境保护要求，不得销售或者提供法律、行政法规禁止交易的商品或者服务。北京市中闻律师事务所合伙人李亚告诉记者，网上买卖POS机已被监管要求禁止销售，平台就应当履行电子商务平台经营者的义务来规范市场，下架相应商品。

“对于社交媒体平台而言，应当配合监管要求，采取一定的技术手段甄别网销POS机情形，对于数量较多、难以识别的，可设立相应举报制度。”苏筱芮进一步说道。

于百程同样说道，网络平台要加强违规产品和商户的审核，针对擦边销售行为，以人工智能技术对图片、文字、交易记录等进行风险识别，不给违法销售行为以空间；支付机构和外包商要加强审核管理和风险教育，另一方面针对网络平台等进行专门监测，发现违规行为即进行举报，多方联动维护市场合理秩序。

最严监管将至

电销、网销POS机，违规宣传，商户风控不严，一直是收单市场存在已久的痼疾。

值得一提的是，自2016年央行要求任何单位和个人不得在网上买卖POS机、刷卡器等受理终端后，监管形势也一直在趋严。例如对第三方支付的管控愈发趋紧，严厉打击违反规定、违规操作的幅度也在持续增加。在王蓬博看来，行业未来一定是正规化发展的，监管也会越发严格。

而今年，支付机构也或迎来最严监管年。前述接近监管人士透露，“目前已经把套码交易定性成违法，严重的违法就是犯罪，监管对此类违规行为将严惩不贷。下半年之后，对此类行为的监管形势还会更严厉，整个整顿治理过程也会层层推进”。

在业内看来，还POS机销售“清朗”空间，彻底整治POS机乱象，还需要网络平台、支付机构和外包服务商合理推进。

正如于百程指出，网络平台要加强违规产品和商户的审核，针对“擦边”销售行为，可以人工智能技术对图片、文字、交易记录等进行风险识别，不给违法销售行为以空间；支付机构和外包商要加强审核管理和风险教育，另一方面针对网络平台等进行专门监测，发现违规行为立即进行举报，多方联动维护市场合理秩序。

“网销POS机相关规定经历了数年修改完善，在内容上较为全面，因此，相对于制度内容而言，建议将精力更多地放在执行层面。”苏筱芮表示，着眼于监管的落地执行，首先要加大对收单机构的管理；其次要加强对商户实名制等现场检查；最后，可建立相关投诉、举报制度。

李亚同样称，后续应该仍是监管趋严态势，要对POS机存在的意义和价值进行再次梳理，让支付收单回归本源。同时应结合监管政策和自律规范要求进行合规整改，压实收单机构和外包机构责任、明确整改工作标准、加大违规机构惩戒力度，对于违规违法的收单市场主体要给予应有的处罚，发现收单市场主体涉及到违法犯罪的应及时移送公安机关。

北京商报金融调查小组

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